Главная | Жилищные вопросы | Расчет ипотеки в excel с учетом досрочных погашений

Делаем кредитный калькулятор в Excel

На сегодняшний день вопрос аннуитетных платежей и банковских кредитов беспокоит многих жителей России и стран СНГ. Впрочем, мало кто знает, что выполнить расчет аннуитетных платежей в Excel можно и самостоятельно. Какой платеж выбрать при покупке квартиры в ипотеку - аннуитетный или дифференцированный , в чем их отличие и какие преимущества у той или иной выплаты.

Также вы сможете сами подсчитать, каким будет перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Обо всем этом — в нашей статье о платежах и кредитах. Аннуитетным платежом называется самый распространенный вариант платежей по кредиту, когда выплаты банку производятся равными частями.

В течение всего периода кредитования ваш ежемесячный платеж остается неизменным. Заплатив в сентябре рублей, вы точно знаете, что в октябре, ноябре и так далее также будете платить банку по рублей. Аннуитетный платеж состоит из нескольких частей. Первая сумма используется для погашения процентов, которые начисляет банк, вторая — на погашение вашего долга. При этом в начале кредитного периода большая часть аннуитетного платежа состоит именно из процентов. Уменьшение суммы долга происходит очень медленно, так что в итоге при данной схеме кредитования переплата получается больше.

Используя его, вы определите не только размер начисляемых процентов, но и всю сумму, которая пойдет на погашение долга. Однако для лучшего понимания того, откуда же берутся все суммы выплат, предлагаем воспользоваться обычным калькулятором и особой формулой расчета аннуитетных платежей. Выглядит она следующим образом: Таким образом, для расчета величины вашего аннуитетного платежа надо поинтересоваться у сотрудника банка, какой будет для вас величина проценту по кредиту. Также необходимо прикинуть, на какой срок вы берете кредит и о какой сумме идет речь.

Чтобы вам было проще разобраться в непростой банковской математике, сделаем условный расчет аннуитетного платежа. За основу возьмем такие условия: Чтобы узнать месячную процентную ставку, воспользуемся формулой: Месячная процентная ставка в нашем случае составит Если кредит берется на два года, то N срок кредитования обозначим как 24 месяца. У нас получилась цифра Именно эту сумму вам необходимо будет вносить каждый месяц в банк на протяжении двух лет. Хотите узнать размер переплаты. Умножьте размер ежемесячного платежа на количество месяцев и отнимите от полученного числа сумму кредита.

У нас получилось вот что: Это и есть размер переплаты по описанному выше аннуитетному кредиту.

Удивительно, но факт! Они не устанавливают минимальный размер досрочной оплаты, не ограничивают вас по срокам внесения дополнительных сумм. Его двоюродный брат Василий решил отправить тещу в отпуск и сделать ремонт в квартире на таких же условиях.

Для конкретного примера скачайте файл в Excel annuitet. Расчет аннуитетного платежа можно сделать в офисной программе Excel. У вас сразу же появится число ,56 под цифрами. Это и есть сумма, которую нужно вносить ежемесячно. Кстати, можно сделать еще проще — внести данные не в строчки окна, а прямо в строку поисковика в скобки. Как видите, в самостоятельном подсчете размера аннуитетного платежа нет ничего сложного. Впрочем, отправляясь в банк за кредитом, нужно быть готовым к тому, что ежемесячный взнос будет немного больше за счет дополнительных комиссий.

Что непременно необходимо уточнить у менеджера банка, который предлагает заключение договора. Каждый заемщик задает себе этот вопрос еще на этапе оформления кредита. Ситуации бывают разные — не исключено, что уже через месяц у вас появится возможность погасить всю сумму сразу. Но есть ли смысл досрочно погашать кредит и будут ли в данном случае пересчитываться проценты? Выдержка из статьи ГК РФ говорит о том, что в случае досрочного возврата займа в полном объеме клиент имеет право получить проценты, начисленные включительно до последнего дня возврата суммы.

Если вы хотите получить перерасчет процентов, перед досрочным погашением долга подайте соответствующее заявление в банк. Финорганизация произведет перерасчет и выдаст вам новый график. Конечно, такое бывает не всегда. Банки не препятствуют желанию клиента погасить кредит досрочно, однако могут установить мораторий на первые месяца пользования ссудой.

Таким образом, свою выгоду банк успеет получить в любом случае, ведь первое время ежемесячные платежи чаще всего идут в счет погашения процентов. Даже в этом случае досрочное погашение кредита будет выгодно клиенту. Например, после 3-х месяцев выплаты процентов вы просто внесете на счет банка всю сумму долга. В результате, вашей переплатой будут внесенные ранее проценты. Так что если есть возможность погасить кредит досрочно, постарайтесь сделать это — не надо дарить банку свои собственные средства.

В настоящий момент Сбербанк дает возможность любому клиенту погасить свою задолженность досрочно. Правда, в соглашении с банком срок запрета может составлять и два месяца, и несколько лет, особенно если речь идет об ипотеке. Вот почему так важно читать кредитный договор перед его подписанием.

расчет ипотеки в excel с учетом досрочных погашений сошел нет

Нередко банки идут навстречу своим клиентам и предлагают самостоятельно выбрать один из вариантов перерасчета при досрочном погашении кредита. Первый вариант предусматривает сокращение суммы платежа при неизменном сроке вашего кредитования, второй сокращает срок кредитования при неизменном платеже по текущему кредиту. Второй вариант выгоднее, нежели первый. Произведенные с помощью данного документа расчеты помогут вам удостовериться в том, что сотрудники банка верно вывели сумму, на которую каждый месяц будет уменьшаться ваш кредит.

Кроме того, банк выдает график ежемесячных платежей - распечатку. Выглядит она следующим образом и в ней также можно подставить данные проценты, сроки и узнать свой ежемесячный платеж по ипотеке. Скачать график ежемесячных аннуитетных платежей. Когда человек выбирает сумму, срок и валюту кредита, не лишним будет также определиться с его погашением. Способ погашения вам предложит банк — остается либо согласиться с ним и взять кредит, либо отказаться от него.

На сегодняшний день российские банки применяют два способа погашения кредита — аннуитетным и дифференцированным платежами. Отличие между ними заключается в том, как будет происходить погашение основной суммы долга и процентов по ней. Если банк назначит вам дифференцированный платеж , вся сумма долга будет делиться на равные части.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Выплачивать их нужно будет каждый месяц вместе с процентами, которые начисляются на остаток основного долга. Первые платежи будут максимальными, однако со временем сумма ежемесячных выплат уменьшится. Если банк назначит аннуитетный платеж, он будет рассчитываться по особой формуле и равномерно распределяться на протяжении всего срока действия вашего кредитного договора.

Рассчитать аннуитетный платеж можно с помощью калькулятора, формулы или шаблона Excel, о которых мы писали выше. То есть, с каждым платежом основной долг уменьшается, становятся меньше и проценты по вашему кредиту. Главным недостатком такого способа гашения кредита является большая нагрузка на заемщика в самом начале срока кредита. Так что подобная схема сегодня применяется крайне редко и не приветствуется ни банками им это попросту невыгодно , ни самими заемщиками.

Информация по кредиту и график погашения

Мало кто согласится взять на себя основную финансовую нагрузку уже в первые дни кредитования. Еще одним минусом дифференцированных платежей является невозможность предоставить заемщику большой кредит из-за приличной суммы первого платежа. Начиная с года, почти все банки перешли на аннуитетные платежи, которые экономически выгодны и для заемщиков, и для финансовых структур.

Аннуитетные платежи помогают спланировать бюджет, ведь в этом случае заемщик ежемесячно выделяет одну и ту же денежную сумму на погашение своего кредита.

Достоинства данного калькулятора:

Вся хитрость заключается в том, что первую половину срока клиент оплачивает проценты, а сумма основного долга начинает выплачиваться лишь с середины срока. Конечно, с точки зрения общей переплаты дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного. Если же заемщик пожелает погасить кредит досрочно спустя половину срока, при дифференцированном платеже ему нужно будет вернуть вторую половину своего долга. При аннуитетном платеже нужно будет отдать банку три четверти суммы. А вот и простой пример. Его двоюродный брат Василий решил отправить тещу в отпуск и сделать ремонт в квартире на таких же условиях.

Разница лишь в том, что Иван воспользовался аннуитетным платежом, а Василия ждет дифференцированная схема оплаты. Каждый месяц Иван будет вносить одну и ту же сумму, которая составляет 9 , 48 рубля. То есть, стоимость кредита для него составит 9 , 18 рубля. Василий, который взял заем с дифференцированным платежом, в первый месяц заплатит банку 9 рублей, во второй — 9 , 94 рубля, в третий — 9 , 89 рубля. Его последний платеж будет равен 8 , 43 рубля. В общей сложности, Василий благодаря теще, ремонту и дифференцированному кредиту переплатит банку 9 , 34 рубля.

Если мы с вами сравним два полученных показателя, то увидим, что разнице в переплате составляет , 84 рубля. На первый взгляд, эта сумма может показаться небольшой. Однако если вы берете в кредит огромную сумму денег и на продолжительный срок, да еще и при ипотеке, показатель будет более чем впечатляющим.

Впрочем, не все так плохо и печально, как могло бы показаться. Аннуитетный способ погашения кредита отлично подойдет тем заемщикам, которые захотят взять максимальную сумму кредита и в ближайшем будущем планируют увеличить свой доход. Речь идет о предпринимателях, берущих кредит на нужды бизнеса. В этом случае действительно лучше найти банк с аннуитетным способом платежей. Дифференцированные платежи могут быть выгодны только заемщикам, имеющим высокий уровень дохода и готовым к большим долговым нагрузкам, лишь бы не переплачивать банку лишние проценты.

Удивительно, но факт! На счете, с которого будет производиться погашение, обеспечивается необходимое количество средств. Применив маркер заполнения, производим копирование формулы в остальные элементы столбца, таким способом получив помесячный график оплат по процентам за заём.

В завершение хотим дать вам один простой, но очень дельный совет. Никогда не подписывайте кредитный договор, не изучив при этом условия других банков. От условий кредитования того или иного банка может зависеть многое, но в первую очередь, насколько комфортно и выгодно вам будет отдавать впоследствии свой кредит. Не забывайте также внимательно читать все, что подписываете.


Читайте также:

  • Узнать мои нарушения пдд
  • Консультация для женщин при разводе
  • Приватизация квартиры по жилищному кодексу
  • Тест на установление отцовства образец
  • Получение взятки и провокация взятки